Den realkreditlån kontrakt er en kontrakt, hvor et lån er givet til en part, der stiller sikkerhed i fast ejendom. Selv hvis debitor ikke betaler sin kredit, kan kreditor kræve salg af ejendommen og på denne måde inddrive det skyldige beløb.
Med andre ord er pantekontrakten et kreditværktøj, der giver en reel sikkerhedsrettighed for den, der yder lånet på den ejendom, der er oprettet som sikkerhed. Selv om der normalt ydes prioritetslån til fast ejendom eller jord, indgås undertiden kunstværker eller køretøjer.
Den pantsatte ejendom forbliver skyldnerens ejendom, på trods af at han er pantsat og er garantien for betaling af gælden. Du kan pantsætte dit eget hjem uden at skulle opgive det. Hvis skyldneren ikke overholder de periodiske betalinger af sin gæld, har kreditor beføjelsen til at kræve salget af den ejendom, der er oprettet som garant.
Salget foregår som en offentlig auktion, ikke som et almindeligt direkte salg. Lånet har den ulempe, at i tider med økonomisk recession kan de fast ejendom, der garanterer gælden, blive devalueret betydeligt, hvilket således påvirker kreditorens evne til at inddrive de lånte penge.
egenskaber
Lånekontrakten har sine egne karakteristika, der adskiller den fra andre typer af kontrakter. Disse egenskaber er:
- Store mængder og langvarig.
- Afhængigt af om det er en almindelig bopæl eller en anden bopæl, er forskellige betingelser tilgængelige. Normalt er betingelserne for en almindelig bopæl bedre.
-Interest betales for de lånte penge, generelt er det en procentdel af den resterende del af lånet, der skal tilbagebetales. Finansielle enheder i realkreditkontrakter opretter normalt faste, variable eller blandede renter.
- Tilbagevendende betalinger består af flere elementer: på den ene side en procentdel af den lånte kapital; og på den anden side den forholdsmæssige del af den gældende rente. Det endelige beløb varierer afhængigt af det skyldige beløb, udtrykket for tilbagelevering og den fastlagte interesse.
Generelt tilbyder banker eller finansielle institutioner pantelån til maksimalt 80% af den vurderede værdi af ejendommen. Det resterende beløb betales oprindeligt som post.
-Muligheden for fuld eller delvis tidlig annullering af lånet kan aftales. Undertiden skal du betale tidligt afbestillingsgebyr.
-Hvis det annulleres inden opsigelsen, der er fastlagt i pantekontrakten, kan det ske, at de resterende rater reduceres, så det periodiske beløb falder, at den resterende periode for at færdiggøre lånet nedsættes, eller at kontrakten kan ændres eller fornyes af pant i henhold til parterne.
Oprindelse
Dets oprindelse er klassisk græsk, hvor hypo betyder "nedenfor" og tek betyder "kasse." Han henviste til noget, der var skjult og ikke set: ejendommen hører stadig til ejeren, gælden er skjult.
Imidlertid har de nuværende regler i prioritetsaftalen deres rødder i den romerske lov, hvor der var to systemer til at sikre opkrævning af gæld:
-Fiducia, der henviser til det faktum, at debitor overførte et aktivs ejendom til den anden part som sikkerhed. Det var et utrygt system for debitor.
-Tøjet, der ligner det aktuelle tal.
Dele
Der er to parter i lånekontrakten. På den ene side er der kreditor, der låner pengene, og på den anden side er der panthaver, der er den, der tilbyder garantien for betaling af gælden gennem et aktiv, der ejes af ham.
Begge parter skal have specifik kapacitet til at gennemføre pantekontrakten. Hvad angår kreditor, kræves det, at de har kapacitet til at handle, hvilket forudsættes hos fysiske og juridiske personer. Realkreditkreditorer er normalt finansielle eller lignende enheder.
Den panthaver, der sætter sin ejendom som sikkerhed, skal også have kapacitet til at handle og demonstrere det effektive ejerskab af ejendommen. Ikke altid er panthaveren skyldner, men nogle gange kan det være en tredjepart, der præsenteres som en reel garant.
Parternes krav
Artikel 1857 i den spanske civillovgivning fastlægger kravene til pantekontrakten. Nævnte artikel inkluderer følgende: “de væsentlige krav i pantelån og pantekontrakter er:
1- At det er sammensat for at sikre opfyldelsen af en hovedforpligtelse.
2- At den pantsatte eller pantsatte ting tilhører bonde- eller pantindehaverens ejendom.
3 - At de personer, der udgør pantelånet eller pantelånet, frit disponerer over deres aktiver eller, hvis de ikke har det, er lovligt autoriserede til det. Tredjeparter uden for hovedforpligtelsen kan sikre dette ved at pantsætte eller pantsætte deres egne aktiver ”.
I henhold til denne artikel er ejendomsejendom det vigtigste element, som hele realkreditkontrakten afhænger af.
eksempler
Første eksempel
Hr. Pérez indgår som debitor en pantekontrakt med Banco Vista, som er hans panthaver. I denne kontrakt oplyses det, at banken låner dig 150.000 euro - dette er hovedstolen i pantekontrakten - til en årlig rente på 3%.
Gennem denne pantekontrakt er Hr. Pérez forpligtet til at tilbagebetale dette lån inden for en periode på 15 år (i månedlige rater), idet han som pantegaranti fremlægger et maleri til en værdi af 300.000 euro.
Andet eksempel
María og Juan ønsker at købe et nyt hus (100.000 euro) og søge banken om et pantelån til 80% af værdien af lejligheden (80.000), da de har sparet 20.000 euro, som de bidrager med som indkomst.
De opretter et pantelån med en rente på 4%, som de betaler i månedlige rater i 25 år. 10 år senere arver María og Juan nogle penge og beslutter at annullere det resterende prioritetslån og skulle betale 1% af det resterende beløb som et aflysningsgebyr. Dette beløb blev afspejlet i pantekontrakten.
Referencer
- Economipedia. Pant. Economipedia.com
- Vazquez & Apraiz og medarbejdere. Realkreditlånet. Tuabogadodefensor.com
- Højre. (2008) Lånekontrakt. Laguia2000.com
- Eksempler på kontrakter. Loscontratos.blogspot.com
- Wikipedia. Panteaftale.