UBETALT SALDO: EGENSKABER, HVORDAN DET BEREGNES - DUDAS - 2025

Den ubetalte saldo er den hovedstol plus den resterende rente, der skal betales på et lån eller gennemsnittet af en låneportefølje (enhver vilkår, afdrag, postanvisning eller kreditkortgæld, som renter opkræves), i en periode, normalt en måned.

Den ubetalte saldo er penge, der er lånt, men som ikke betales fuldt ud på forfaldsdagen. Långiveren bruger denne saldo til at beregne, hvor meget rente, der skyldes dig for den periode på din opgørelse. Kreditbureauer baserer en låntagers kreditværdighed på enhver ubetalt saldo, han eller hun har.

Jo tættere låntagers gæld er dens lånegrænse, jo mere vil den blive betragtet som en finansiel forpligtelse. Som med dårlige mellemværender, ser kreditbureauer også på, hvordan kredit opretholdes hos långivere.

Betaling af ubetalt saldo fuldt ud for hver opgørelse holder låntagers kredit på det højeste niveau. Det giver også en høj kreditvurdering til låntageren.

egenskaber

Kreditudbydere rapporterer udestående saldi til kreditrapporteringsbureauer hver måned. Kreditudstedere rapporterer normalt den samlede udestående saldo for hver låntager på det tidspunkt, hvor rapporten forelægges.

Saldoen rapporteres for alle former for gæld, revolverende og ikke-fornyelig. Med ubetalte saldo indberetter kreditudstedere også kriminelle betalinger, der er mere end 60 dage for sent.

Faktorer for kreditvurdering

Aktualiteten af ​​betalinger og ubetalte mellemværender er to faktorer, der påvirker en låntagers kreditvurdering. Eksperter siger, at låntagere bør stræbe efter at holde deres samlede ubetalte saldo under 40%.

Låntagere med en samlet dårlig gæld over 40% kan let forbedre deres kreditvurdering ved at foretage større månedlige betalinger, der sænker deres samlede dårlige gæld.

Når den samlede ubetalte saldo falder, stiger låntagers kreditvurdering. Punktlighed er imidlertid ikke så let at forbedre. Forsinkede betalinger er en faktor, der kan vare tre til fem år i en kreditrapport.

Gennemsnitlig ubetalt saldo på kreditkort og lån er en vigtig faktor i forbrugerens kreditvurdering.

Månedligt rapporteres den gennemsnitlige ubetalte saldo på aktive konti til kreditbureauerne sammen med eventuelle andre beløb, der allerede er forfaldne.

De ubetalte mellemværender af de ikke-revolverende lån falder månedligt med de planlagte betalinger. Saldoen på de gældende gæld varierer afhængigt af den brug, som indehaveren giver sit kreditkort.

Hvordan beregnes det?

Den grundlæggende formel til beregning af en ubetalt saldo er at tage den oprindelige saldo og trække de foretagne betalinger. Imidlertid komplicerer renteudgifter ligningen for prioritetslån og andre lån.

Da en del af lånebetalingerne anvendes til rentebetalinger, skal der oprettes en amortiseringstabel for at beregne den udestående saldo på et lån.

En afskrivningstabel giver dig mulighed for at beregne, hvor meget af betalingen der anvendes til hovedstolen, og hvilken del der skal betale renter. Følg disse trin for at oprette en amortiseringstabel og beregne den ubetalte saldo:

Opret afskrivningstabel

Lånedetaljer vises først; for eksempel:

- Lånebeløb = $ 600.000

- Beløb, der skal betales månedligt = $ 5000

- Månedlig rente = 0,4%

Den månedlige rente beregnes ved at dividere den årlige rente med antallet af betalinger, der foretages hvert år. For eksempel, hvis lånet har en årlig rente på 5%, og betalingerne er månedligt, er den månedlige rente 5% divideret med 12: 0,4%.

Fem kolonner oprettes til amortiseringstabellen: betalingsnummer, betalingsbeløb, renteudbetaling, hovedbetaling og udestående saldo.

Under "betalingsnummer" skrives tallet 0 i den første række. Under "ubetalt saldo" i den første række skrives det oprindelige beløb på lånet. I dette eksempel ville det være $ 600.000.

Registrer den første betaling

I kolonnen "betalingsnummer" skrives nummer 1 i rækken under betaling 0. Det beløb, der skal betales månedligt, skrives i samme række, i kolonnen "betalingsbeløb". Det ville være $ 5000 i dette eksempel.

I den samme række i kolonnen "rentebetaling" ganges den månedlige rente multipliceret med den ubetalte saldo inden denne betaling for at bestemme den del af rentebetalingen. I dette eksempel ville det være 0,4% ganget med $ 600.000: $ 2.400.

Det samlede betalte månedligt trækkes fra renteudbetalingen for at finde hovedbetalingen for denne række. I dette eksempel ville det være $ 5000 minus $ 2400: $ 2600.

I kolonnen "ubetalt saldo" i samme række trækkes denne hovedbetaling fra den forrige saldo for at beregne den nye ubetalte saldo. I dette eksempel ville det være $ 600.000 minus $ 2.600: $ 597.400.

Ubetalt lån

Processen, der udføres for den første betaling, gentages for hver efterfølgende betaling, der er foretaget. Det beløb, der vises i kolonnen “ubetalt saldo” i rækken for den seneste betaling, er den aktuelle ubetalte saldo på lånet, som fremhævet på billedet.

Renter på ubetalte saldi

Kreditkortselskaber viser rentesatsen som en månedlig procentdel. Renter, der skal betales, afhænger af denne sats, den ubetalte saldo og antallet af dage, hvor den ubetalte saldo har ubetalt.

Renter opkræves kun for den udestående saldo, hvis minimum eller delvis beløb betales på den specificerede dato, ikke det fulde skyldige beløb. Dette kaldes den roterende kreditfacilitet.

Der er en rentefri periode, hvor det anvendte beløb på kreditkortet ikke tjener renter. Dette er varigheden mellem den første dag i faktureringscyklussen og betalingsdatoen.

Et ekstra forsinket gebyr gælder, hvis det skyldige beløb ikke betales inden den angivne dato. Denne serviceafgift gælder for renter og andre gebyrer, der indgår i det samlede skyldige beløb.

Gennemsnitlig daglig ubetalt balancemetode

Mange kreditkortselskaber bruger en gennemsnitlig daglig ubetalt saldo-metode til at beregne den månedlige rente, der anvendes på et kreditkort.

Den gennemsnitlige daglige balancemetode giver et kreditkortselskab mulighed for at opkræve lidt højere renter; overveje kortholderens saldi i løbet af måneden og ikke kun på lukningsdatoen.

Med den gennemsnitlige daglige ubetalte saldoberegning tilføjer kreditkortselskabet de ubetalte saldi for hver dag inden for den månedlige faktureringscyklus og dividerer den med det samlede antal dage.

En daglig rente beregnes og beregnes også af antallet af dage i faktureringscyklussen for at nå frem til den samlede månedlige rente.

Referencer

1. Emma Watkins (2018). Udestående balance vs. en kredit i regnskab. Small Business - Chron. Taget fra: smallbusiness.chron.com.
2. Investopedia (2018). Gennemsnitlig udestående balance. Hentet fra: investopedia.com.
3. The Economic Times (2012). Ting at vide om renter, der opkræves på kreditkort. Taget fra: economictimes.indiatimes.com.
4. Madison Garcia (2010). Sådan beregnes en udestående saldo. Taget fra: sapling.com.
5. Investopedia (2018). Amortiseret lån. Hentet fra: investopedia.com.